क्या आप जानते हैं कि जीवन शब्द का एक नया रूप है बीमा कवर जो आपके लिए शून्य लागत वाला हो सकता है? यह जानने के लिए पढ़ें कि ये योजनाएँ क्या हैं और क्या ये वास्तव में शून्य लागत वाली नीतियां हैं। यह जानने के लिए पढ़ें कि ये योजनाएँ क्या हैं और क्या ये वास्तव में शून्य लागत वाली नीतियां हैं।
रेगुलर टर्म प्लान बनाम जीरो-कॉस्ट टर्म प्लान
रेगुलर टर्म प्लान के तहत, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है, तो उसके नॉमिनी को बीमित राशि मिल जाएगी। यदि वह पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है तो कोई परिपक्वता राशि का भुगतान नहीं किया जाता है। एक और प्रकार है जो प्रीमियम टर्म प्लान की वापसी है जहां पॉलिसी धारक को उसके द्वारा भुगतान किए गए सभी प्रीमियम वापस मिल जाते हैं यदि वह पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है और यदि उसने नियमित रूप से सभी प्रीमियम का भुगतान किया है।
जीरो-कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस प्लान में पॉलिसी धारक के पास एक निश्चित उम्र में प्लान से बाहर निकलने का विकल्प होता है और वह सभी प्रीमियम प्राप्त कर सकता है जो उसने जीएसटी से घटाए हैं। सज्जा प्रवीण चौधरी ने समझाया, “इस योजना के तहत, यदि पॉलिसी धारक को लगता है कि सभी देनदारियों का ध्यान सेवानिवृत्ति की आयु के आसपास किया जाता है और वह अब टर्म इंश्योरेंस नहीं चाहता है, तो उसे जीएसटी को छोड़कर प्रीमियम का भुगतान किया जाएगा।” , प्रमुख, टर्म लाइफ इंश्योरेंस, पॉलिसीबाजार.कॉम।
ज़ीरो-कॉस्ट टर्म प्लान पूर्ण अवधि समाप्त होने से पहले बाहर निकलने की अनुमति देते हैं
“प्रीमियम टर्म प्लान के बदले में, पॉलिसी धारक को टर्म के अंत तक प्रीमियम का भुगतान करना होता है और फिर रिटर्न मिलता है। शून्य-लागत टर्म पॉलिसियों में, पॉलिसी धारक प्लान से बाहर निकल सकते हैं, जब उनके पास कोई देनदारी नहीं होती है एक निश्चित उम्र,” चौधरी ने समझाया।
बाहर निकलने की अनुमति से पहले लंबी अवधि की निरंतरता होनी चाहिए
शून्य लागत टर्म इंश्योरेंस प्लान आमतौर पर 35 से 40 साल की लंबी पॉलिसी अवधि होती है। मैक्स लाइफ इंश्योरेंस के स्मार्ट सिक्योर प्लस प्लान में, पॉलिसी अवधि 40 वर्ष या उससे अधिक होने पर बाहर निकलने का विकल्प उपलब्ध है। यदि पॉलिसी अवधि 40 वर्ष से 44 वर्ष के बीच है, तो पॉलिसीधारक के पास पॉलिसी दस्तावेज़ के अनुसार 25वें पॉलिसी वर्ष में या 65 वर्ष की आयु में, जो भी पहले हो, बाहर निकलने का विकल्प होगा। 45 वर्ष और उससे अधिक की पॉलिसी शर्तों के लिए, पॉलिसी धारक 30वें पॉलिसी वर्ष में या 65 वर्ष की आयु में, जो भी पहले हो, बाहर निकल सकता है।
बजाज आलियांज लाइफ ईटच टर्म प्लान के वेरिएंट ‘लाइफ शील्ड’ और ‘लाइफ शील्ड प्लस’ में, पॉलिसी धारक के 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने के ठीक बाद तीन पॉलिसी वर्षों के दौरान जल्दी बाहर निकलने का विकल्प उपलब्ध है। हालांकि, इसकी अनुमति तभी दी जाएगी जब पॉलिसी अवधि 35 वर्ष या उससे अधिक है और पॉलिसी 50 वर्ष या उससे कम आयु में खरीदी जानी चाहिए थी। यदि पॉलिसी धारक की परिपक्वता पर आयु 68 वर्ष या उससे कम होगी, तो पॉलिसी दस्तावेज़ के अनुसार, बाहर निकलने का कोई विकल्प नहीं होगा।
यह स्पष्ट है कि बाहर निकलने का विकल्प मध्यम से लंबी अवधि का है और यह तभी उपलब्ध होता है जब पॉलिसीधारक लंबी अवधि के लिए योजना जारी रखता है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बाहर निकलने की शर्तें एक पॉलिसी से दूसरी पॉलिसी में भिन्न होती हैं।
अतिरिक्त राशि जो आप शून्य-लागत वाले टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान करते हैं
प्रीमियम योजनाओं की वापसी आम तौर पर नियमित टर्म योजनाओं की तुलना में दोगुनी हो सकती है। जीरो-कॉस्ट टर्म प्लान प्रीमियम प्लान के रिटर्न की तुलना में तुलनात्मक रूप से सस्ते होते हैं। हालांकि, वे आम तौर पर पारंपरिक टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना में 25-35 फीसदी महंगे होते हैं।
ज़ीरो-कॉस्ट टर्म प्लान उन लोगों पर लक्षित होते हैं जो केवल रिटर्न के साथ बीमा खरीदते हैं
उद्योग के विशेषज्ञों का कहना है कि जीरो-कॉस्ट टर्म पॉलिसी उन ग्राहकों के वर्ग के लिए लक्षित हैं, जिन्हें डर है कि अगर कुछ भी दुर्भाग्यपूर्ण नहीं हुआ, तो वे नियमित टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को बर्बाद कर देंगे। यदि पॉलिसी धारक इन योजनाओं में निकास विकल्प चुनता है, तो वे उनके लिए शून्य-लागत योजना बन जाते हैं।
सतीश्वर बालकृष्णन, प्रबंध निदेशक एवं मुख्य कार्यकारी अधिकारी एगॉन लाइफ इंश्योरेंस।
यह पॉलिसी विशेष रूप से उन लोगों को प्रोत्साहित करने के लिए लक्षित है जो टर्म इंश्योरेंस नहीं खरीदते हैं क्योंकि पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहने पर कोई रिटर्न नहीं मिलता है, ”उन्होंने कहा।
श्रीराम लाइफ इंश्योरेंस के एमडी और सीईओ कैस्परस क्रॉमहौट ने कहा, “ज़ीरो-कॉस्ट प्लान उन ग्राहकों द्वारा पसंद किए जाते हैं जो पॉलिसी अवधि के जीवित रहने पर टर्म कवर के लिए भुगतान की गई राशि को ‘खोने’ के बारे में अधिक जागरूक होते हैं और अधिक लागत-सचेत होते हैं।”
शून्य लागत या नौटंकी?
सबसे पहले, किसी को यह ध्यान रखना चाहिए कि ‘शून्य लागत’ बीमा की कोई अवधारणा नहीं है। सभी बीमा एक लागत पर आते हैं, चाहे वह शुद्ध टर्म प्लान हो, प्रीमियम की वापसी हो, या किसी अन्य प्रकार की पॉलिसी हो।
“ग्राहकों को पता होना चाहिए कि हालांकि वे प्रीमियम वापस प्राप्त करेंगे, वे योजना के 20-25 वर्षों में अतिरिक्त प्रीमियम पर अर्जित किसी भी ब्याज पर खो देंगे, और यह ‘लागत’ से जुड़ी है इस प्रकार की योजना, “कार्तिक रमन, मुख्य विपणन अधिकारी, और प्रमुख – उत्पाद, एजेस फेडरल लाइफ इंश्योरेंस ने कहा।
एक 30 वर्षीय व्यक्ति के लिए एक पारंपरिक टर्म पॉलिसी जो उसे 30 साल के कार्यकाल के लिए 1 करोड़ रुपये में कवर करती है, आमतौर पर प्रति वर्ष लगभग 12,000 रुपये खर्च हो सकते हैं। दूसरी ओर, समान अवधि के जीरो-कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस की लागत आमतौर पर लगभग 15,500 रुपये प्रति वर्ष हो सकती है। इसलिए, यदि वह एक शून्य-लागत वाली टर्म बीमा योजना खरीदता है, तो उसके 30 से 40 वर्षों तक हर साल लगभग 3,500 रुपये अतिरिक्त खर्च करने की संभावना है।
अगर वह 60 साल की उम्र तक इसे जारी रखता है तो एक नियमित टर्म प्लान के लिए उसे 3,60,000 रुपये खर्च करने पड़ सकते हैं।
यदि वह शून्य-लागत वाली टर्म योजना के लिए जाता है और 30 वर्षों के बाद बाहर निकलता है, तो बीमाकर्ता को योजना से बाहर निकलने पर लगभग 4,65,000 रुपये (15,500 x 30) जीएसटी राशि का भुगतान करने की संभावना है। हालांकि, एक शून्य-लागत योजना खरीदने के बजाय, यदि वह एक पारंपरिक टर्म कवर खरीदता है और हर साल इक्विटी म्यूचुअल फंड सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) में 3,500 रुपये (शून्य-लागत बीमा प्रीमियम – टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम) का अतिरिक्त प्रीमियम निवेश करता है। जो सालाना 10 फीसदी ब्याज देता है, वह आमतौर पर 30 साल बाद लगभग 5.75 लाख रुपये प्राप्त कर सकता है।
इसलिए, यदि वह अतिरिक्त प्रीमियम का निवेश करता है, तो वह एक कॉर्पस उत्पन्न कर सकता है जो निकास पर प्रीमियम की वापसी के रूप में मिलने वाली राशि के समान या उससे अधिक होगा।
कई उद्योग विशेषज्ञ इसके वेरिएंट की तुलना में प्योर टर्म प्लान के पक्ष में हैं। पारंपरिक टर्म प्लान के फायदों के बारे में बताते हुए, रमन ने कहा, “एक शुद्ध टर्म प्लान में, मैच्योरिटी पर कोई प्रीमियम नहीं लौटाया जाता है, लेकिन उसी बीमा राशि के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता काफी कम होती है। मृत्यु के मामले में, उपचार दोनों के लिए समान है – बीमा राशि का भुगतान।
संक्षेप में, वित्तीय सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदना हमेशा एक अच्छा विचार होता है। लंबी अवधि के लिए अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करने के बाद इसे वापस पाने की तलाश में अपने अधिशेष धन का निवेश करना बेहतर है।